No momento de contratar um financiamento, assim como as taxas de juros, também é essencial escolher a melhor forma de pagamento! A Tabela Price e o modelo SAC vão determinar qual é o sistema de amortização do saldo, e acompanharão o contrato do financiamento.
Contudo, o assunto não é claro para todas as pessoas, o que pode gerar dúvidas na hora de financiar. E algumas das principais são: vale mais a pena optar pela Tabela Price ou pelo modelo SAC? Quais são as diferenças entre eles?
Para tomar essa decisão da melhor forma, é necessário analisar bem todos os detalhes sobre a Tabela Price e o SAC (Sistema de Amortização Constante). E entender quais são os prós e contras de cada um.
Basicamente, existem apenas esses dois tipos de amortização de financiamentos: o Sistema Francês de Amortização, que chamamos de Tabela Price, e o Sistema de Amortização Constante, o SAC.
Além desses dois modelos, existe ainda um que é menos comum, chamado de sistema misto, que realiza um meio-termo entre o SAC e a Tabela Price.
A resposta de qual é o melhor modelo de amortização a escolher, varia de uma pessoa para outra. Na análise, é essencial considerar as condições financeiras do comprador, a capacidade de pagamento e qual é a pretensão de liquidação antecipada.
Continue a leitura com a gente, para entender melhor como funciona a amortização de financiamentos, e quais são as características da Tabela Price e do modelo SAC.
Antes de tudo: o que é “amortização”?
Antes de falarmos melhor sobre Tabela Price e SAC, você sabe o que é uma amortização?
De modo geral, a amortização é a ação de realizar o pagamento de parcelas futuras de um financiamento, visando acelerar o processo de quitação e, principalmente, reduzir o valor dos juros pagos no financiamento.
Para entender melhor, quando um financiamento ou empréstimo é realizado, as parcelas da dívida servem para duas coisas:
- Efetivamente quitar a dívida principal (o valor que foi emprestado), processo chamado de amortização;
- Pagar o credor (banco ou instituição que fez o empréstimo/financiamento) com juros pelo valor que foi emprestado.
Dentro desse cenário, quando o comprador decide realizar uma amortização, o valor que é pago será descontado diretamente do valor total que foi emprestado. Com isso, o valor total da dívida cai e, consequentemente, os juros também.
É por isso que falamos que, quanto mais parcelas um comprador conseguir amortizar, mais rápido a dívida principal vai acabar, e menos juros serão cobrados. Isso acelera o processo de quitação, e ainda reduz o valor total de juros que será pago no final do contrato.
Sabendo disso, vamos entender agora o que é e como funciona a Tabela Price e o modelo SAC!
Características do modelo Tabela Price
A Tabela Price é o modelo de amortização, conhecido por possuir prestação menor no início do financiamento.
Nesse modelo, o valor é mais baixo no início, pois o comprador começa pagando menos da dívida principal, apesar de o valor dos juros ser o mesmo.
Contudo, no longo prazo, isso fará com que o saldo devedor caia de maneira mais lenta, e os juros também vão demorar mais para começar a diminuir.
Portanto, a grande vantagem da Tabela Price, no geral, são as menores parcelas no começo.
Características do modelo SAC
Já no modelo SAC, a característica principal é o fato de a dívida cair de maneira mais rápida.
Isso acontece porque, no sistema SAC, os valores das prestações são maiores no começo do contrato, o que permite amortizar um valor maior da dívida todos os meses. Assim, a redução da dívida é mais rápida.
No longo prazo, os juros da dívida serão aplicados em cima de um saldo que está cada vez menor. Isso, consequentemente, diminui o valor dos juros pagos.
Diferenças entre o modelo SAC e a Tabela Price
Considerando o que explicamos acima, a principal diferença entre o modelo SAC e a Tabela Price, portanto, é o efeito em cima das prestações.
No caso do modelo SAC, a prestação é decrescente, já que começa com um valor mais alto no início, e que vai diminuindo no decorrer dos meses.
Por outro lado, no modelo Tabela Price, as parcelas iniciais são menores. Mas, como consequência, o valor da dívida total demora mais tempo para começar a diminuir.
Afinal, qual vale mais a pena?
Pensando de maneira lógica, quem possui condições financeiras para pagar uma parcela com o valor mais elevado no começo, a modalidade SAC é mais vantajosa, pois o valor das prestações vai diminuir com o passar dos meses.
Então, caso você tenha uma redução na renda por algum motivo, fica mais fácil conseguir continuar pagando o financiamento.
Contudo, nem todo mundo consegue arcar com os valores da modalidade SAC logo de cara, o que torna a Tabela Price uma alternativa mais interessante.
Afinal, os valores iniciais são menores e, com isso, o comprador tem mais tempo para juntar dinheiro, e arcar com as parcelas mais elevadas no final do contrato.
Dessa forma, definir qual é o melhor modelo vai depender muito mais da realidade financeira atual de cada comprador.
O que são os juros dos financiamentos?
Quando você realiza um financiamento, você poderá verificar no contrato, quais serão os juros e o valor que você pagará por mês.
O juro de um financiamento nada mais é do que o custo que a instituição financeira ou banco ou em questão, vai cobrar para emprestar o dinheiro que você precisa.
Então, na verdade, as parcelas do seu financiamento são compostas pelo valor da dívida (valor que foi emprestado) + juros.
Comparando a Tabela Price e o SAC, você poderá verificar que o valor dos juros na primeira parcela será o mesmo para ambos os modelos. Então, qual é a diferença na cobrança dos juros?
Como no modelo SAC, as parcelas começam maior e diminuem a cada vez, em pouco tempo, o valor dos juros também será menor, já que ele será aplicado em cima de um saldo devedor mais baixo.
Já na Tabela Price, isso não vai acontecer tão rapidamente, pois o valor amortizado é menor. Assim, vai demorar muito mais para os juros e o saldo começarem a cair.
Dessa forma, fica mais claro entender como que, na Tabela Price, a dívida final é sempre maior do que pelo modelo SAC, certo?
Conclusão sobre Tabela Price e SAc
No entanto, como comentamos acima, é necessário analisar bem qual é a sua atual situação financeira para definir o melhor modelo.
Afinal de contas, muitas vezes, você pode não conseguir arcar com as parcelas mais altas do SAC logo de início. Assim, pode acabar te gerando ainda mais dívidas.
Nesses casos, a Tabela Price pode ser a sua maior aliada. De qualquer forma, é muito importante se programar para fazer um financiamento, e ter a certeza de que ele vai caber no seu bolso por tantos anos.
Gostou do conteúdo? Esperamos ter ajudado a entender mais alguns conceitos financeiros. Se você ainda tem dúvidas sobre o assunto, não deixe de compartilhar com a gente!
