Você sabe o que significa o Spread Bancário? O conceito é definido por um agente constante em transações financeiras de todas as instituições bancárias.
Ele é considerado o vilão dentro das relações de preço de compra e venda de títulos. Incluindo, também, a obtenção de financiamentos e empréstimos.
O Spread Bancário é utilizado internacionalmente no mercado financeiro, mas você entende e sabe o porquê isso acontece? Ou quais são as influências nas taxas de juros?
Enfim, saiba como esse fato pode se tornar um diferencial nas operações da sua empresa.
Primeiramente, é importante frisar que todo o empreendedor precisa conhecer a composição do Spread Bancário. Assim, será possível fazer escolhas mais assertivas para seu negócio.
Antes de mais nada, vamos entender o conceito.
Spread bancário – o que é?
Resumidamente, é a diferença entre os juros pagos pelos bancos aos indivíduos que investem na poupança, ou aplicam em renda fixa.
Contudo, trata também dos juros que as instituições bancárias cobram do seu cliente que solicitou crédito seja para comprar algo, ou para pagar dívida.
É fundamental entender como ocorre essa aplicação de juros, tanto nos casos dos investimentos, quanto nos casos de empréstimos.
Afinal de contas, o Spread Bancário é um fator que influencia diretamente nos valores finais das dívidas e os retornos das aplicações.
Uma apuração de fatos sobre os empréstimos foi feita em 2021, que indicou que os bancos emprestaram mais de três trilhões de reais, tendo um aumento de mais de 6% de um mês para o outro, segundo os dados do Banco Central.
Esses números se devem ao resultado da crise econômica que o país enfrentou durante a pandemia da COVID-19, iniciada em 2020, e que se prolongou até o começo de 2022.
Mas você pode estar se perguntando quanto está essa taxa atualmente, não é mesmo? Então, vamos lá!
Qual é a taxa de Spread bancário atual?
O cálculo do spread bancário é feito através de um passo a passo simples. Entenda a seguir:
Spread Bancário = [taxa de empréstimo] – [taxa de captação]
Veja de uma maneira diferente:
Em transações bancárias, a pessoa que está investindo irá aplicar um determinado capital, rendendo em sua poupança com uma taxa de 6% ao ano.
Contudo, o banco irá cobrar uma taxa de empréstimo de 20% ao ano, remunerando esses 6%, e emprestando esse dinheiro para custear o projeto de uma instituição.
Logo, o cálculo fica da seguinte maneira:
20% – 6% = 14%.
Desse modo, entre o investidor, o empresário e o banco, seja instituição física ou conta digital, quem acaba tendo um ganho de 14% anualmente é o banco.
A diferença de rendimentos é alta, comparada com ao investidor que emprestou o dinheiro.
Isso se deve ao fato de que as instituições ficam expostas a riscos de crédito, ao liberarem o empréstimo tanto para pessoas físicas, quanto para pessoas jurídicas.
Desse modo, a cobrança alta de juros é feita a partir de variáveis como a taxa de inadimplência e outros fatores. Um fato do nosso país é que a nossa taxa de Spread Bancário é uma das mais altas do mundo inteiro.
Na safra de 2022, e a previsão para 2023, o spread médio para pequenos produtores está em 3,75%.
Após o ciclo encerrado no mês de junho, que estava em 5,28%, uma das principais circunstâncias para a redução foram as operações de custeio, que recuaram em até 6% na temporada de 2021, para 3,71% atualmente.
Por que o Spread Bancário no Brasil é tão alto?
Existem cinco razões para o spread bancário ser tão alto em nosso país. Segundo especialistas, trata-se de fatores macroeconômicos e estruturais.
Mas, com a validação das fintechs e do mobile banking, estima-se sobre a queda dos juros que, num futuro não tão distante, este atual cenário possa vir a mudar, oferecendo benefícios diretos tanto para quem empresta o dinheiro, como para quem investe.
Enfim, separamos uma lista breve dos fatores que são as principais causas do spread bancário elevado no Brasil.
Algumas das vezes, sabemos que o valor chega a ser tão alto, que acaba impossibilitando a realização de empréstimos e financiamento.
- Inadimplência
Este fator é um dos que mais tem o poder de elevar a taxa do Spread Bancário. A divisão dos recursos chegou a corresponder a quase 40%, segundo uma análise feita no ano de 2016.
Esse número nas alturas, torna o spread algo ruim para a pessoa que paga em dia, organizada e que está sempre com créditos nas instituições.
Afinal de contas, ao realizar o cálculo da uma taxa média do spread, ele considera os maus e os bons pagadores.
- Concentração bancária
Uma das razões mais comuns que influenciam o crescimento alto do spread bancário nacional.
No Brasil, existem 5 instituições bancárias grandes, que se responsabilizam pelas transações de financiamentos e empréstimos.
Então, se a concorrência fosse maior, era possível que os preços dos serviços sofressem uma diminuição.
- Juros e inflação
A taxa básica de juros também influencia o Spread bancário elevado, onde encontramos a Selic.
A relação que ambos possuem é de que, quanto menor a taxa básica de juros no país, menos serão as instituições bancárias que tendem a pagar pelos recursos do mercado. Visto que boa parte desses investimentos são juros pagos atrelados à Selic.
Dessa maneira, se essa taxa ficar menor, a tendência é de que as taxas do crédito também caiam e, por consequência, o Spread bancário também.
- Carga tributária
Os altos tributos praticados no Brasil também são uma das maiores influências da elevação da taxa do Spread.
Isso se deve ao fato de que acontece a permissão da concentração bancária, onde as instituições repassam os custos dos impostos para quem precisa do crédito.
Em outras palavras, as físicas e jurídicas são as que acabam arcando os altos valores na hora do empréstimo.
- Crédito bancário
Trata-se de um empréstimo que os bancos públicos concedem para pessoas e pessoa física para finalidades específicas.
Neste caso, o crédito abrange os empreendimentos para diversas modalidades, incluindo crédito rural, financiamento habitacional e BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social).
Especialistas afirmam que o volume elevado de créditos, reduz para os investidores, o volume disponível. Dessa forma, as outras atividades acabam dispondo de menor capital, deixando os juros ainda mais altos.
No momento de investir, pedir financiamento, crédito ou empréstimo nos bancos, lembre-se de todas as taxas e do conceito básico do Spread bancário.
Afinal, ter esse conhecimento é de extrema importância para manter uma vida financeira estável e saudável. Ademais, todas as vezes que precisar fazer alguma transação, confira como as taxas do spread estão se comportando.
Enfim, esperamos que tenhamos sanado as suas dúvidas. E não deixe de conferir as demais publicações em nosso blog.
