Conta remunerada ou poupança? Entenda a diferença entre e elas e qual pode ser a melhor para você!
Se você quer investir o seu dinheiro da melhor forma possível, é preciso saber qual opção bancária será a mais acertada para você. Mas existem muitas dúvidas entre uma conta remunerada ou poupança.
Então, para descobrir se o seu dinheiro será bem aproveitado em uma conta remunerada ou poupança, é preciso saber o que é cada uma, e como elas funcionam.
O que é uma conta remunerada?
A conta remunerada é uma espécie de conta corrente. Mas, enquanto ela fica no banco, o dinheiro vai rendendo. Além disso, não precisa ter uma data específica para que possa resgatar o dinheiro aplicado.
Também não é preciso de autorização para fazer movimentações. Ou seja, isso pode ser feito a qualquer hora.
Mas se engana quem acha que precisa contratar uma corretora para auxiliar nas operações. Para que o dinheiro renda, só é necessário aplicá-lo em um banco que ofereça esse serviço de conta remunerada.
Porém, não podemos considerar essa conta como um investimento. Mas ela está interligada a um.
O banco faz investimentos em títulos como o RDB e o CDB e, posteriormente, devolve os juros dos quais ganhou na aplicação.
O que é RDB?
É o Recibo do Depósito Bancário. São títulos de renda fixa privados, cuja emissão é feita por bancos comerciais, sociedades de crédito, cooperativas de crédito, sociedades de financiamento e bancos comerciais.
Ele é considerado um investimento de baixo risco, pois o dono da conta faz um empréstimo ao banco, e só perderá esse valor se a empresa quebrar.
Todavia, o investidor também está garantido no FGC (Fundo Garantidor de Créditos), num valor de até R$ 250 mil. Trata-se de um tipo de seguro para quem investe. A rentabilidade do RDB é considerada baixa em produtos de renda fixa.
Mas a sua variação pode ser maior nos produtos que estão com taxas pós-fixadas. Isso se dá quando a rentabilidade em questão está ligada a algum índice econômico. Mas ela também pode cair, caso a rentabilidade diminua antes do vencimento do título.
Ademais, não existem cobranças de taxas no RDB, apenas os impostos obrigatórios, como o IOF e o Imposto de Renda. Além disso, quanto mais tempo a aplicação ficar na conta, menor a alíquota a se pagar.
Tudo sobre o CDB
Esse é o Certificado para Depósitos Bancários, um dos títulos mais tradicionais no mercado. Ele funciona da seguinte forma: os bancos emitem os títulos como se fossem pequenos empréstimos.
A partir daí, o cliente compra com a perspectiva de que, quando a validade deles expirar, ele receba o valor combinado, juntamente com uma taxa que foi estipulada no momento da compra.
Mas, assim como o RDB, a pessoa que investe no CDB tem a segurança do FGC. Então, caso o banco quebre, terá seu dinheiro de volta.
Aliás, ele também permite fazer retirada diária. Ou seja, na hora que quiser, mesmo que tenha anos de carência.
Como funciona uma conta poupança?
A conta poupança serve para guardar o seu dinheiro. Ela é uma das formas mais tradicionais de guardar dinheiro no Brasil e mais seguras, pois apresenta um risco baixo para o seu investimento.
Quem regula é o Banco Central, e ele também determina quanto o consumidor receberá pelo dinheiro que guardou.
Por ser uma conta que não serve para a movimentação de capital, não é possível receber salário nela.
Para essa função, deve-se abrir uma conta corrente. A movimentação de uma conta poupança é simples. Por mês, são permitidos dois saques, duas transferências e dois extratos.
A abertura também é simples. São necessários o CPF, RG e comprovante de residência, e não é preciso comprovar renda.
Por isso, até crianças podem ter uma conta poupança, quando seus pais ou responsáveis abrem com o objetivo de garantir um dinheiro para o seu futuro.
Caso o banco que está a sua conta entre em falência, o governo pode te ressarcir em um valor de até R$ 60 mil. Porém, a quantia exata que receberá, depende de quanto tinha em sua caderneta no momento da falência.
Portanto, se tiver mais de R$ 60 mil, receberá apenas o limite. Se quiser fechar a sua conta poupança, basta retirar todo o seu dinheiro dela e, por precaução, pedir um recibo de encerramento, mesmo que não haja taxas de manutenção.
Conta remunerada ou poupança? Qual a melhor?
Depois de saber o que cada uma faz, é possível que você ainda se pergunte: conta remunerada ou poupança, qual seria a melhor opção para a minha vida financeira?
Bom! As duas opções garantem um seguro caso o banco declare falência. Então, isso garante que o consumidor não terá um prejuízo total.
Quanto ao rendimento, a conta poupança tem duas formas. Primeiramente, ela rende cerca de 0,5% ao mês, ou 6,17% ao ano mais a variação da Taxa Referencial (TR).
Mas, quando a Selic, que é a taxa básica de juros, estiver igual ou menor que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic ao ano, mais a TR.
Isso quer dizer que, se a Selic ficar em 8,5%, a remuneração mensal será de 0,48% ao mês, mais a TR. O grande problema é que, hoje em dia, se a taxa Selic estiver em baixa devido à inflação, o rendimento será nulo ou negativo.
Já na conta remunerada, o seu dinheiro tem rendimento diário, ao contrário da poupança, que acontece apenas na data do aniversário da conta.
Ademais, o retorno do dinheiro investido é de 100% do CDI (Certificados de Depósitos Interbancários). Ou seja, não perderá capital, e terá o mesmo rendimento em todo o período que estiver aplicado.
Em comparação com a poupança, a conta remunerada pode render 110% a mais.
Então, a escolha dependerá da sua necessidade. Se você precisar de dinheiro para alguma emergência, por exemplo, a conta remunerada pode ser a melhor opção. Afinal, você não perderá o rendimento, que é diário.
